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大变局丨“快银行”:信贷大趋势

发布者:  浏览量:  发布时间:2017-06-16

 

   
导  读    
 
       包括西部欠发达地区在内的所有农商行(含农信系统其他行社),已被逼进以“快”取胜的同一场赛局。对农商行而言,如墨守陈规,多年来引以为豪的扎根当地、地熟人熟的“地利”优势,终将被掠食者以“快”攻破;以移动信贷为突破口,打造“快银行”,已是当务之急、大势所趋。

 

 

 

作者
中华合作时报记者         张永乐    

 


8月30日,记者到偏远闭塞的贫困村——甘肃省会宁县翟所乡焦家河村走访。这里丘高壑深,似乎与世隔绝,但村边竟有一家农村淘宝店。更令人惊讶的是:小店内外,张贴大幅“阿里系”移动信贷海报,店员张永霞刚刚代理这些业务,村民已有办贷意向。


年轻的张永霞电脑软件和手机客户端操作娴熟,主要工作是协助村民网贷、网购。记者指着旁边的农商行工作人员问她:“农商行和村里很熟,全村都授信了,你凭什么吸引客户?”


张永霞想都没想:“那就看谁放贷快。”

 

 

快:速度挑战“地利”    

 


“快”,击中要害。


目前盛行的移动信贷,属于小额贷款,主要面向农户、个体工商户、小微企业等草根经济体或个人消费群体,以互联网普惠金融破解“融资难”,并从中赢得无限商机。


小额贷款“短、频、急、快”,往往“不能等”,以“快供”对“快需”,才能满足客户需求。


微众银行、网商银行等新锐,正是以“快”取胜。



据微众银行官方数据,旗下个人消费类贷款产品“微粒贷”,授信审批仅需2.4秒,资金到账只需40秒。至2016年10月初,上线不足一年半,放款总笔数已超过1500万笔,单日最高贷款笔数超过11万笔;放款总额超过1200亿元,笔均放款约8000元,单日最高贷款额超过10亿元;主动授信客户超过5000万人,遍布全国31个省、市、自治区。


上述事实表明:


置身“推进普惠金融”的政策大环境,面对互联网金融无处不在的移动信贷服务,包括西部欠发达地区在内的所有农商行(含农信系统其他行社),都被逼进以“快”取胜的同一场赛局。对农商行而言,如墨守陈规,多年来引以为豪的扎根当地、地熟人熟的“地利”优势,终将被掠食者以“快”攻破;以移动信贷为突破口,打造“快银行”,已是当务之急、大势所趋。

 

提速:渐进式 “移动”    

 


农商行中务实的先行者,已然洞察趋势,并付诸实践。


例如,天津滨海农商行、江都农商行的微信银行,海口联合农商行、常熟农商行的手机银行,紫金农商行移动银行,武汉农商行微小企业信贷服务中心等,都较早地借助手机等移动终端,通过移动金融,探路“快银行”建设。


但是,限于科技条件、客户储备以及行业政策等约束,农商行以移动信贷为突破口的“快银行”建设,客观上需要一个渐进式的“改良”过程。


这方面,武汉农商行微小企业信贷服务中心的阶段性探索,具有代表性。



该中心2011年成立,主要通过无抵押经营性信贷产品“微小富业贷”,为个体工商户和小微企业提供0.5-100万元贷款,最高额度可提升至200万元。据介绍,中心贷款流程仍遵循常规的小额信贷技术模式,包括申请贷款、贷前调查、贷款审批、贷款发放、贷后跟踪、贷款收回等环节,不同的是,为适应互联网金融运行需求,提升信贷速度,总体上进行了标准化改造,特别是在贷款申请、贷前调查、贷款审批环节,逐步向移动信贷转变。


申请贷款环节,中心增加了手机移动终端和微信银行“窗口”,客户通过手机即可完成初步申请。贷前调查和贷款审批环节,信贷经理对客户进行调查时,随时将资料录入iPad,整理后,传送至“远程贷审会”。“远程贷审会”由2-3名经验丰富的信贷经理或主管组成,即时在线审核、反馈审核结果。


这些“改良”,使信贷过程部分具备移动信贷特征,“快银行”建设效果明显:按改良前的模式,办贷用时3-5天,改良后,缩短为1-3天。

 

“超车”:后发先至    

 


有人更快,直接驶入“快车道”。


安徽亳州药都银行,2012年完成农商行组建,由于历史原因,电子银行等业务起步较晚。尽管如此,该行却善于利用最新金融科技,发挥后发优势,实现“弯道超车”。



在安全合规前提下,药都银行一直努力加快贷款办理速度。


为了“快”,个人贷款业务实行“5+2”工作制,相关人员周末照常上班,及时办理;贷审会、贷审小组设立“双岗”,以备一方有事另一方马上就位办理。


为了“更快”,药都银行最近推出一款业界空前的移动信贷产品“金农易贷”:利用政府大数据进行风控,实现网上自动授信、用信、利率定价和贷后预警,通过手机银行(或网银),为辖内所有18-65周岁居民,提供0.5-50万元普惠式、智能化、便捷的信贷服务。


这款产品,旨在支农支小、支持“双创”(“全民创业、万众创新”),客户从申请贷款到收款,按银监会规定已“面签”的老客户,不超过3分钟,未“面签”的新客户,不超过24小时。



2016年7月14日-8月31日,“金农易贷”试运行49天,“引发了爆炸式增长”。49天内,在线申请贷款户共计87618户(含超出年龄范围等未达标户),日均1825户,通过率高达57%;网上授信36153户,授信21.8亿元,人均6.2万元;放款11.52亿元,日均2351万元,人均贷款8万元。


一时间,药都银行移动信贷的“又好又快”,声振业内。


“又好又快”背后,是一项庞大的信息系统工程——大数据整合。


“金农易贷”后台运行的数据,融合了政府大数据、省联社相关数据、药都银行自有数据,以及“黑名单”等外围数据。其中,政府大数据囊括亳州市公安、税务、工商等所有48个部门全部数据,并即时更新。


这些数据,精准、鲜活、覆盖辖内所有目标客户,成为“金农易贷”“又好又快”的“核心机密”。


打造“快银行”,大数据已成必经之路。

 

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